Что такое переплата
Если вы взяли 500 000 KZT и в итоге вернули 620 000 KZT — переплата составит 120 000 KZT. Именно эти деньги составляют доход банка.
Переплата зависит от трёх параметров: суммы кредита, процентной ставки и срока. Чем выше ставка и длиннее срок — тем больше переплата. Две трети переплаты формируются в первой половине срока кредита — это особенность аннуитетной схемы.
Формула аннуитетного платежа
Большинство кредитов в Казахстане погашается аннуитетными платежами — равными суммами каждый месяц. Ежемесячный платёж рассчитывается по формуле:
П = S × (r × (1 + r)ⁿ) / ((1 + r)ⁿ − 1), где S — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — срок в месяцах.
Переплата = П × n − S. Это и есть сумма всех процентов за весь срок.
Пример расчёта
Возьмём кредит 500 000 KZT на 12 месяцев под 20% годовых:
- •Месячная ставка: 20% / 12 / 100 = 0.0167
- •Ежемесячный платёж: ≈ 46 300 KZT
- •Всего выплат за год: 46 300 × 12 = 555 600 KZT
- •Переплата: 555 600 − 500 000 = 55 600 KZT (11% от суммы)
Как срок влияет на переплату
Если увеличить срок до 24 месяцев при той же ставке 20%: платёж уменьшится до ≈ 25 400 KZT (удобнее), но переплата вырастет до ≈ 109 600 KZT — почти в 2 раза больше.
Более длинный срок = меньший ежемесячный платёж, но значительно большая итоговая переплата. Берите кредит на минимально комфортный срок.
Как снизить переплату
Несколько проверенных способов:
- •Выбирайте более низкую ставку — разница в 3–5% на 500 000 KZT даёт экономию 15 000–25 000 KZT в год
- •Сокращайте срок — не берите на 5 лет то, что можете вернуть за 2
- •Делайте досрочное погашение — каждый досрочный платёж уменьшает тело долга и снижает будущие проценты
- •Сравнивайте предложения — разные банки дают разные ставки даже на одну и ту же сумму