Кредит тарихы деген не және ол неге маңызды?
Кредит тарихы — адамның кредиттерді, микрозаймдарды, карталарды және басқа қаржылық міндеттемелерді қалай пайдаланғаны туралы жазба. Есепте қандай қарыздар ашылғаны, қалай өтелгені, кешіктірулер болған-болмағаны, қанша өтінім берілгені және қолданыстағы қарыздар бар-жоғы көрінеді.
Банк немесе МҚҰ үшін бұл тәуекелді бағалаудың бір тәсілі. Егер қарыз алушы бұрын уақытында төлеген болса, кредитор оның мінез-құлқын болжамдырақ көреді. Егер жиі кешіктірулер, көп микрозайм немесе жоғары қарыз жүктемесі болса, кредитор соманы азайтуы, тиімсіздеу шарт ұсынуы немесе бас тартуы мүмкін.
Маңыздысы: кредит тарихы жалғыз фактор емес. Табыс, жас, жұмыспен қамтылу, қазіргі төлемдер және сұралған сома да маңызды. Бірақ есептегі нашар немесе қате жазба мүмкіндікті айтарлықтай төмендетуі мүмкін, сондықтан деректерді тексеруден бастаған дұрыс.
1-қадам. Жеке кредиттік есеп алыңыз
Көрмеген нәрсені жақсарту мүмкін емес. Бірінші қадам — жеке кредиттік есеп алу. Қазақстанда мұны Бірінші кредиттік бюроның сайты немесе қосымшасы арқылы, eGov арқылы, сондай-ақ қолжетімді офлайн арналар арқылы жасауға болады. Есепте тек кешіктірулерге емес, барлық белсенді міндеттемелерге қарау керек.
Толық жеке кредиттік есепті жылына бір рет ПКБ арқылы тегін алуға болады. Бұл кредит алуды дәл қазір жоспарламайтын адамдар үшін де пайдалы әдет. Қателерді шұғыл өтінім кезінде емес, алдын ала тапқан дұрыс.
Есептен тексеріңіз:
- •барлық кредиттер мен микрозаймдар сізге таныс па;
- •бөтен немесе алаяқтық қарыздар жоқ па;
- •жабылған кредиттер дұрыс көрсетілген бе;
- •белсенді кешіктірулер бар ма;
- •соңғы айларда қанша өтінім болған;
- •қолданыстағы қарыз сомасы қалай көрсетілген;
- •ескірген немесе қате деректер жоқ па.
2-қадам. Мәселелерді қате және нақты кешіктіру деп бөліңіз
Есепті алғаннан кейін үрейленбей, табылған мәселелерді екі топқа бөлу маңызды. Біріншісі — қателер: бөтен кредит, жабылған қарыздың қате статусы, дұрыс емес сома, жазбаның қайталануы. Екіншісі — нақты оқиғалар: кешіктірулер, қайта құрылымдау, жиі өтінімдер, жоғары қарыз жүктемесі.
Қателерге дау айтуға болады және керек. Нақты кешіктірулер, егер олар шынымен болған болса, жай өшірілмейді. Бірақ олардың әсерін біртіндеп азайтуға болады: қазіргі қарыздарды жабу, жаңа кешіктірулерге жол бермеу, өтінім санын азайту және тұрақты төлем мінез-құлқын көрсету.
Мысал: 120 000 ₸ кредит 3 ай бұрын жабылған, бірақ есепте әлі белсенді қарыз ретінде тұрса, бұл қарыз жүктемесін есептеуді нашарлатуы мүмкін. Қате түзетілгеннен кейін банк нақтырақ көрініс көреді. Бірақ осы кредит бойынша 45 күн нақты кешіктіру болған болса, қарыз жабылды деген себеппен кешіктіру жазбасы жоғалып кетпейді.
3-қадам. Қате деректерге ПКБ немесе eGov арқылы дау айтыңыз
Кредиттік есепте қате ақпарат болса, дау айтуға өтініш беруге болады. Қазақстанда мұндай қызмет онлайн қолжетімді: қарыз алушы қатені сипаттап, өз ұстанымын растайтын деректерді тіркейді. Кредиттік бюро өтінішті ақпарат көзімен бірге тексереді.
Бұл жерде ПКБ рөлі маңызды, бірақ оны дұрыс түсіну керек. ПКБ «өтініш бойынша тарихты жақсартпайды» және банк орнына шешім қабылдамайды. Ол кредиттік есеп береді, дау айту өтініштерін қабылдайды және дерек көздерімен жұмыс істейді. Қате расталса, ақпарат түзетілуі керек. Егер жазба шынайы болса, оны қате ретінде өшіру мүмкін емес.
Дау айту керек, егер:
- •кредит сізге тиесілі болмаса;
- •жабылған қарыз белсенді болып көрінсе;
- •қарыз сомасы дұрыс көрсетілмесе;
- •кешіктіру статусы фактіге сәйкес келмесе;
- •бір жазба қайталанса;
- •банк немесе МҚҰ ескірген деректер жіберсе.
4-қадам. Белсенді кешіктірулерді жауып, қарыздың өсуін тоқтатыңыз
Белсенді кешіктіру — ең күшті теріс сигналдардың бірі. Ол бар кезде жаңа кредит алу мүмкіндігі әдетте төмен, ал шарттар қымбат болуы мүмкін. Сондықтан тарихты жақсарту жаңа өтінімнен емес, қазіргі проблеманы тоқтатудан басталады.
Егер бірнеше кешіктіру болса, кезек жасау пайдалы. Мысалы, адамда үш қарыз бар: 25 000 ₸, 70 000 ₸ және 180 000 ₸. Егер ол 40 000 ₸ бағыттай алса, 25 000 ₸ қарызды толық жабу бір белсенді проблемалық шотты алып тастауы мүмкін. Қалған 15 000 ₸ келесі қарызды ішінара өтеуге кетеді. Бұл бәрін бірден шешпейді, бірақ белсенді проблемалар санын азайтады.
Не істеуге болады:
- •сотқа және өндіріп алуға дейін кредитормен байланысу;
- •берешектің нақты сомасын анықтау;
- •ең кіші кешіктірілген қарызды бірінші жабу;
- •сома ауыр болса, қайта құрылымдауды сұрау;
- •ескі қарызды төлеу үшін жаңа микрозайм алмау;
- •төлем растауларын сақтау;
- •кредиттік есепте статустың жаңаруын тексеру.
5-қадам. Қарыз жүктемесін және өтінім санын азайтыңыз
Кредит тарихы тек өткен кешіктірулер емес. Егер адам бірнеше банк пен МҚҰ-ға қатарынан өтінім берсе, кредиторлар мұны қаржылық күйзеліс белгісі ретінде қабылдауы мүмкін. Табыстың үлкен бөлігі төлемдерге кететін жоғары қарыз жүктемесі де солай әсер етеді.
Мысал: табыс 300 000 ₸, ал қазіргі қарыз төлемдері 150 000 ₸ болса, табыстың жартысы қарызға кетіп жатыр. Жаңа кешіктіру болмаса да, банк жаңа өтінімді тәуекелді деп санауы мүмкін. Егер төлемдер 90 000 ₸-ге дейін төмендесе, қарыз жүктемесі жұмсарады және қалыпты шарт алу мүмкіндігі жақсаруы мүмкін.
Көріністі жақсарту үшін:
- •барлық банкке ретсіз өтінім бермеңіз;
- •бас тартулар арасында үзіліс жасаңыз;
- •карталар бойынша берешекті азайтыңыз;
- •бір уақытта көп шағын микрозайм ұстамаңыз;
- •кредиттерді ресми түрде жауып, статусын тексеріңіз;
- •«қорымен» артық сома алмаңыз.
6-қадам. Жаңа оң төлем тарихын қалыптастырыңыз
Қателер түзетіліп, белсенді проблемалар жабылғаннан кейін жаңа мінез-құлықты көрсету керек. Кредиторлар бұрын не болғанына ғана емес, қарыз алушы қазір қалай төлейтініне де қарайды. Бірнеше ай кешіктірусіз төлеу ескі қателерді «өшірмейді», бірақ жалпы көріністі жақсартады.
Егер кредит тарихы бос болса, оны да сақтықпен қалыптастыру керек. Тек жазба үшін қымбат микрозайм алудың қажеті жоқ. Егер міндеттеме шынымен қажет болса, шағын, түсінікті және көтерімді сомадан бастап, оны кешіктірмей жабу дұрыс.
Көмектесетін әрекеттер:
- •барлық қолданыстағы төлемдерді есептен шығару күніне дейін төлеу;
- •төлем күніне дейін 3–5 күн қор қалдыру;
- •аударым кешігуі мүмкін болса, соңғы сағатта төлемеу;
- •еске салғыштарды пайдалану;
- •қажет болмаса жаңа қарыз ашпау;
- •шынымен көтере алатын төлемдерді таңдау.
Тарих жақсаруы үшін қанша уақыт керек?
Нақты мерзім жоқ, себебі бәрі проблеманың себебіне байланысты. Есептегі қате тексеруден кейін түзетілуі мүмкін. Белсенді кешіктіру өтелгеннен кейін белсенді болуын тоқтатады, бірақ кешіктіру тарихы есепте қалады. Кешіктіру неғұрлым жаңа және ауыр болса, кредитор шешіміне соғұрлым ұзақ әсер етеді.
Егер нақты кешіктірулер туралы сөз болса, «кредит тарихын 24 сағатта түзету» уәделеріне сенбеңіз. Расталған қатені жылдам түзетуге болады. Шынайы сенім төлем тәртібімен қалпына келеді.
Реалистік кезеңдер:
- •1–2 апта — есепті тексеру және қателерді табу;
- •1–2 ай — шағын кешіктірулерді жабу немесе қайта құрылымдауға келісу;
- •3–6 ай — жаңа кешіктірусіз тұрақты төлемдер көрсету;
- •6–12 ай — қалыпты табыспен тәуекел қабылдауын айтарлықтай жақсарту.
Тарих жақсарғаннан кейін жаңа өтінімді қалай беру керек?
Есеп тексеріліп, қателерге дау айтылып, белсенді кешіктірулер жабылып, төлемдер тұрақты болған кезде жаңа ұсыныстарды абайлап салыстыруға болады. Шынымен қажет сомадан бастаңыз және барлық ұйымға бірден өтінім бермеңіз. Алдымен шарттарды салыстырып, бірнеше қолайлы нұсқаны таңдаған дұрыс.
Өтінім алдында соманы, мерзімді, ЖТСМ-ді, ай сайынғы төлемді, жалпы қайтару сомасын және мерзімінен бұрын өтеуді тексеріңіз. Sali кредитор емес және кредиттерді мақұлдамайды, бірақ банктер мен МҚҰ ұсыныстарын негізгі параметрлер бойынша салыстыруға көмектеседі.
Кредит тарихымен жұмыс істегеннен кейін Қазақстандағы нақты кредит нұсқаларын салыстыру үшін /ru/kredity бетін ашып, Sali-дегі шарттарды тексеріңіз.