ЖТСМ қарапайым тілмен нені білдіреді?
ЖТСМ қарыз алушыға кредиттің тек пайыздарын емес, қарызды беру және қызмет көрсетуге байланысты міндетті төлемдерді де ескергендегі құнын түсінуге көмектеседі. Әдеттегі мөлшерлеме «қанша пайыз есептеледі?» деген сұраққа жауап берсе, ЖТСМ «бұл кредиттің толық жылдық құны қандай?» деген сұраққа жақынырақ.
Мысалы, банк жылына 24% мөлшерлеме көрсетуі мүмкін. Бірақ кредитке комиссия немесе міндетті қызмет қосылса, нақты құн жоғары болуы ықтимал. Сондықтан шартта және есепте номиналды мөлшерлемеге ғана емес, ЖТСМ-ге де қарау қажет.
Маңыздысы: ЖТСМ барлығы қанша теңге төлейтініңізді айтпайды. Ол жылдық пайызбен көрсетіледі. Практикалық шешім үшін жалпы қайтару сомасын және ₸ түріндегі артық төлемді қосымша қарау керек.
ЖТСМ әдеттегі пайыздық мөлшерлемеден несімен ерекшеленеді?
Әдеттегі пайыздық мөлшерлеме көбіне міндетті шығындардың бәрін толық ескермей, ақшаны пайдаланудың бағасын көрсетеді. Ол пайдалы болуы мүмкін, бірақ жалғыз өзі жеткіліксіз. ЖТСМ кеңірек: ол кредит құнын толығырақ көрсетуі керек.
Екі ұсынысты елестетіңіз. Біріншісінде мөлшерлеме жоғарырақ, бірақ комиссия жоқ. Екіншісінде мөлшерлеме төмен, бірақ міндетті комиссия бар. Тек мөлшерлемеге қарасаңыз, екінші нұсқа тиімді көрінеді. ЖТСМ мен жалпы қайтару сомасына қарасаңыз, айырмашылық жоғалуы немесе бірінші нұсқа арзанырақ болуы мүмкін.
Айырмашылық әсіресе байқалады, егер:
- •беру немесе қызмет көрсету комиссиясы болса;
- •міндетті сақтандыру ұсынылса;
- •банк төмен мөлшерлеме көрсетіп, ақылы қызметтер қосса;
- •мерзімі әртүрлі кредиттер салыстырылса;
- •қарыз алушы тек ай сайынғы төлемге қараса.
ЖТСМ-ді шартта немесе ұсыныста қайдан іздеу керек?
ЖТСМ есепте және шарт талаптарында көрсетілуі керек. Әдетте ол кредит сомасы, мерзім, төлем кестесі және жалпы құнның жанында орналасады. Онлайн өтінімдерде көрсеткіш алдын ала есептеу кезеңінде немесе шартқа қол қою алдында пайда болуы мүмкін.
Құжаттар тексерілгеннен кейін соңғы есеп өзгерсе, жарнамалық баннердегі ЖТСМ-ге сүйенбеу керек. Шешім үшін жеке ұсыныс пен шартта көрсетілген ЖТСМ маңызды.
Келіспес бұрын тексеріңіз:
- •нақты сіздің ұсынысыңыз бойынша ЖТСМ көрсетілген бе;
- •кредит сомасы сұраған сомаңызбен сәйкес келе ме;
- •комиссиялар мен міндетті қызметтер қосылған ба;
- •жалпы қайтару сомасы көріне ме;
- •төлем кестесі бар ма;
- •мерзімінен бұрын өтеу кезінде не болады;
- •кешіктіргенде қандай айыппұлдар қолданылады.
Мысал: ЖТСМ-ді артық төлеммен бірге қалай оқу керек
Айталық, қарыз алушы 12 айға 500 000 ₸ кредит алады. A ұсынысы: ай сайынғы төлем 48 000 ₸, комиссия 0 ₸. Жалпы қайтару сомасы: 48 000 × 12 = 576 000 ₸. Артық төлем: 576 000 − 500 000 = 76 000 ₸.
B ұсынысы: ай сайынғы төлем 46 500 ₸, бірақ міндетті комиссия 25 000 ₸. Төлемдер сомасы: 46 500 × 12 = 558 000 ₸. Комиссияны ескергендегі жалпы құн: 558 000 + 25 000 = 583 000 ₸. Артық төлем: 583 000 − 500 000 = 83 000 ₸.
Бір қарағанда B ұсынысы жақсырақ көрінеді, себебі ай сайынғы төлем 1 500 ₸ төмен. Бірақ комиссиядан кейін қорытынды артық төлем 7 000 ₸ жоғары. Дәл осындай жағдайда ЖТСМ және толық қайтару сомасы нақты құнды көруге көмектеседі.
Неге төмен ЖТСМ әрдайым ең жақсы кредит деген сөз емес?
ЖТСМ маңызды, бірақ оны мерзім мен сомадан бөлек оқуға болмайды. Төмен ЖТСМ бар кредит ұзақ мерзімге рәсімделсе, қорытынды артық төлем көп болуы мүмкін. Ал ЖТСМ сәл жоғары, бірақ мерзімі қысқа кредит кейде ₸ бойынша арзанырақ түседі.
Мысалы, 12 айға 700 000 ₸ кредит айына 66 000 ₸ төлеммен жалпы 792 000 ₸ және 92 000 ₸ артық төлем береді. Сол кредитті 24 айға созып, айына 40 000 ₸ төлесе, жалпы сома 960 000 ₸, ал артық төлем 260 000 ₸ болады. Төлем төмен, бірақ қорытынды құн жоғары.
Сондықтан дұрыс сұрақ тек ЖТСМ қанша деген емес, барлығы қанша қайтарамын деген болуы керек. Отбасылық бюджет үшін пайыз маңызды, бірақ төлем кестесіндегі нақты теңге жиі түсініктірек.
Қарыз алушылар жиі қандай қателер жасайды?
Негізгі қате — бір ғана санға қарау. Біреу ең төмен ай сайынғы төлемді таңдап, ұзақ мерзімді байқамайды. Біреу ең төмен жарнамалық мөлшерлемені таңдап, комиссияларды тексермейді. Біреу ЖТСМ-ді көріп, ₸ түріндегі артық төлемді есептемейді.
ЖТСМ осы қателердің бір бөлігін болдырмауға көмектеседі, бірақ оны басқа параметрлермен бірге оқығанда ғана. Сандарды неғұрлым ашық салыстырсаңыз, ыңғайлы көрінетін, бірақ қымбат кредит алу қаупі соғұрлым азаяды.
Жиі қателер:
- •мерзімі әртүрлі кредиттерді тек төлем бойынша салыстыру;
- •комиссияларды жалпы құнға қоспау;
- •ЖТСМ теңгедегі артық төлемге тең деп ойлау;
- •ақылы қызметтерді тексермеу;
- •төлем кестесіне қарамау;
- •мерзімінен бұрын өтеу шарттарын елемеу;
- •соңғы есепке дейін шартқа қол қою.
ЖТСМ-ді түсіну үшін кредит калькуляторын қалай қолдануға болады?
Кредит калькуляторы шартты алмастырғаны үшін емес, төлем мен артық төлемнің шамасын алдын ала көруге көмектескені үшін пайдалы. Алдымен сома мен мерзімді қойып, кейін шамамен ай сайынғы төлем мен жалпы соманы көруге болады. Осыдан кейін банктер немесе МҚҰ ұсыныстарын салыстыру жеңілдейді.
Калькулятор ыңғайлы төлем көрсетсе де, бұл кредит мақұлданады немесе шарт дәл сондай болады дегенді білдірмейді. Соңғы мөлшерлеме мен ЖТСМ қарыз алушыны тексеруге байланысты. Бірақ калькулятор бюджет үшін қай мерзім мен төлем қауіпсіз екенін түсінуге көмектеседі.
Ыңғайлы тәртіп:
- •қажет кредит сомасын енгізіңіз;
- •реалистік мерзімді таңдаңыз;
- •ай сайынғы төлемді қараңыз;
- •мерзімнің бірнеше нұсқасын салыстырыңыз;
- •артық төлем қалай өзгеретінін тексеріңіз;
- •кейін нақты ұсыныстарды ЖТСМ және шарт бойынша салыстырыңыз.
Кредит таңдаудан бұрын ЖТСМ-ді қалай оқу керек?
Кредит таңдаудан бұрын төрт санды жазып алыңыз: ЖТСМ, ай сайынғы төлем, толық қайтару сомасы және ₸ түріндегі артық төлем. Комиссия немесе міндетті қызмет болса, оны есепке қосыңыз. Ұсыныстарды бірдей сома және бірдей мерзім бойынша салыстырыңыз, әйтпесе қорытынды қате болуы мүмкін.
Практикалық қағида: ЖТСМ құнды пайызбен көрсетеді, артық төлем бағаны теңгемен көрсетеді, ал төлем айлық жүктемені көрсетеді. Үш көрсеткіш бірге қажет. Біреуі жақсы көрініп, қалғандары жағдайды нашарлатса, ұсынысты автоматты түрде тиімді деп санауға болмайды.
Sali кредитор емес және өтінімдерді мақұлдамайды, бірақ кредит ұсыныстарын салыстыруға және бағдарлық параметрлерді есептеуге көмектеседі. Өтінім бермес бұрын төлемді, мерзімді және артық төлемді түсіну үшін /ru/kalkulator бетін ашып, Sali калькуляторын пайдаланыңыз.